Izračuni: najmanj toliko kredita lahko dobite po novem

Banka Slovenije je v začetku junija sprostila makrobonitetne ukrepe, ki so omejevali kreditiranje prebivalstva. Nova pravila oziroma omejitve so začele veljati 1. junija. Banke so jih že vnesle v svoje spletne kalkulatorje, s katerimi lahko naredimo informativni izračun kredita in pri nekaterih tudi izračun kreditne sposobnosti. 

Ne več 915 temveč le 745 evrov

Bistvena sprememba, ki precej vpliva na kreditno sposobnost posameznika, je mesečni znesek, ki mu mora ostati po plačilu mesečnega obroka kredita. Do zdaj je bil ta 915 evrov, po novem je znižan na 745. 

Vendar to velja le do višine prihodkov, ki znašajo dvakratnik tega, torej do zneska 1490 evrov. Tisti, ki imajo neto mesečne prihodke višje, se lahko zadolžijo le do polovice teh. Na primer, če imate mesečne prihodke 1800 evrov, je vaš mesečni obrok lahko največ 900 evrov in ne 1055 evrov, kolikor je razlika, ko od prihodka odštejete 745 evrov. 

Novost je tudi, da se v prihodke, ki jih banka upošteva, ko računa kreditno sposobnost, vštevajo tudi otroški dodatki in nekateri drugi socialni prejemki, ki se do zdaj niso. 

Še vedno tudi velja, da mora banka pri izračunu kreditne sposobnosti upoštevati otroke. Za vsakega mora po plačilu mesečnega obroka kredita ostati 275 evrov. Za toliko se torej zniža mesečna kreditna sposobnost. 

Izračuni kreditne sposobnosti

Kaj nova pravila pomenijo v praksi, smo preverili s pomočjo spletnega informativnega izračuna ene od bank. Pri kreditih z ročnostjo 20 let je fiksna obrestna mera 4,45 odstotka, pri kreditih z ročnostjo 30 let pa 5,25 odstotka. 

Izračune smo naredili za posameznika, ki ima minimalno plačo, torej 878 evrov, posameznika s povprečno plačo, ki je po podatkih SURS aprila znašala 1417 evrov, ter za nekoliko višji plači, 1700 in 2000 evrov. Ker banke pri izračunu kreditne sposobnosti upoštevajo tudi druge redne prihodke kot so malica, prevoz na delo in regres, smo k neto plačam prišteli tudi te. Upoštevali smo najvišje možno izplačilo malice 7,96 evra oziroma 159 evrov na mesec, prevoz za ljubljanski mestni prevoz, 37 evrov in 1200 evrov regresa oziroma 100 evrov na mesec. 

Posameznik brez otrok

V tabeli so izračuni za posameznika, ki še nima otrok. Že pri plači z dodatki 1713 evrov ne velja več omejitev 745 evrov, temveč lahko posameznik svojo plačo lahko obremeni le do polovice. Mesečni obrok je lahko zgolj 856 evrov in ne 968, kolikor je razlika, ki bi mu ostala, če bi od svojih mesečnih prihodkov odštel 745 evrov. Tako lahko dobi le nekaj več kot 135.000 evrov kredita in ne 153.000, kolikor bi ga dobil, če bi mu na banki od prihodkov odšteli le znesek, ki mu pora po zakonu ostati. 

Par z enim otrokom

V tabeli so izračuni za par z enim otrokom, kar pomeni, da v bankah znesek 275 evrov, ki mora ostati po plačilu mesečnega obroka, razdelijo na pol. Kreditojemalcu mora v tem primeru od dohodkov ostati 882 evrov (745 in 137). Izračun pokaže, da pri prihodkih posameznika dva in več tisoč evrov, otrok na njegovo kreditno sposobnost ne vpliva več, saj bi posameznik brez otrok in posameznik z enim otrokom, za katerega se mu upošteva polovica zneska za vzdrževanje, pri prihodkih 1996 in 2296 dobila enak znesek kredita. Natančneje, ta meja je že pri mesečnih prihodkih 1764 evrov na mesec. 

Par z dvema otrokoma

V tabeli so izračuni za kreditno sposobnost posameznika, ki živi v paru in ima dva otroka. V tem primeru banka upošteva celoten znesek, 275 evrov, za vzdrževanega otroka vsakemu od para. Kreditojemalcu mora po plačilu mesečnega obroka kredita ostati 1020 evrov (745 in 275). Pri mesečnih prihodkih nad 2040 evrov vzdrževani družinski člani oziroma otroci ne igrajo nobene vloge, saj posameznik v nobenem primeru ne more prihodkov obremeniti za več kot za polovico. Tudi če ima plačo 3000 evrov, je lahko obremeni do višine 1500 evrov in do višine 1980 evrov, koliko bi mu ostalo, če bi odštel 1020 evrov. 

Če kredit najameta ob v družini, se zneski, ki so v tabelah le podvojijo.  Poudariti moramo še, da so zneski kreditov lahko višji, če je obrestna mera nižja. V večini bank je fiksna obrestna mera nižja od te, ki smo jo upoštevali v izračunih, zato so ti orientacija, koliko je najnižji znesek, ki ga posameznik lahko dobi.