Kako izbrati najboljše zavarovanje za avto?

Avtomobilska zavarovanja so pred velikimi izzivi, četudi tega vozniki, ki v Sloveniji v povprečju vozijo prek devet let star avto, morda še ne opazijo. Če bi sicer lastnik podrobneje spremljal izdatke za zavarovanja, bi vseeno opazili, da je v zadnjih letih za isti avto znatno upadla premija obveznega avtomobilskega zavarovanja.

Veliko sprememb so v zadnjih letih doživeli tudi ostali tipi zavarovanj, pravi Tjaša Korbar iz Slovenskega zavarovalnega združenja. "Še vedno velja, da Slovencu avto zelo veliko pomeni, kar je mogoče sklepati tudi na področju zavarovanj."

Pri obveznem avtomobilskem zavarovanju sicer ni velikih razlik, saj so vse zavarovalnice usklajene z evropsko direktivo, precej novih produktov pa se je pojavilo pri drugih tipih zavarovanj - asistenci, AO+ in še posebej kasko zavarovanjih, kjer zavarovalnice na različne načine nagovarjajo vse bolj raznovrsnte tipe lastnikov.

Ko je avto še nov in še posebej, če je bil pridobljen s pomočjo lizinga, potem je polni kasko praktično samoumeven oziroma v skladu s pogoji pogodbe celo obvezen, drugače pa je v primeru nekaj let starih in že odplačanih avtov. Takrat lastniki postajajo veliko bolj preračunljivi in iščejo kombinacije zavarovanja, ki jim bo najbolj pisan na kožo.

Če je AO zavarovanje obvezno za vse, je že pri zavarovanju AO+ velik osip, saj ga sklene le še okoli 70 odstotkov lastnikov, pojasnjuje Korbarjeva. Po njenem pa je prav AO+ tisto dodatno zavarovanje, na katerem se ne izplača varčevati, saj nudi kritje v primeru poškodb voznika, če je sam odgovoren za nesrečo. 

"Zdravje je veliko pomembnejša dobrina od materialnih sredstev. Obseg kritij, ki jih nudijo naša osnovna zdravstvena zavarovanja, se krčijo. Če je voznik v nesreči, ki jo je sam povzročil, poškodovan, pa utegne biti to velik gmotni pritisk nanj, saj lahko pomeni daljši bolniški stalež z nižjo plačo ter potrebo po številnih zdravstvenih storitvah, ki jih osnovno zavarovanje ne pokriva," pojasnjuje strokovnjakinja. "Prav tako se AO+ zavarovanje vodi po principih odškodninskega prava, zato se zavarovalnina drugače obračunava kot pri nezgodnem zavarovanju, kjer se uporabljajo tablice invalidnosti."

Kdo je dober zavarovalni agent?

Korbarjeva izpostavlja velik porast zavarovanja asistence, ki nudi pomoč in kompenzacije v primeru okvar na cesti, pravi bum pa je na slovenskem zavarovalnem trgu na področju delnega kaska, ki je seveda lahko občutno cenejši od polnega kaska, različni paketi pa krijejo različne nesrečne scenarije, zato lahko lastnik izbere med takšnimi, ki pridejo njemu najbolj prav - zavarovanje pred divjadjo, če je avto veliko na podeželskih cestah, zavarovanje pred parkirišči, če je zelo pogosto na javnih parkiriščih ...

Prav na tem področju ima še toliko večji pomen dober zavarovalni agent, opozarja Korbarjeva. "Ni vse zgolj v nizki premiji, pri premoženjskih zavarovanjih pa je to še posebej vidno. Zelo slabo je, da se zgodi škodni primer, a šele takrat sklenitelj ugotovi, da njegova polica nečesa ne krije. Dober zastopnik mora zato dobro poznati različne tipe zavarovanja in njihovo prepletanje, hkrati pa tudi razumeti, kakšne potrebe ima glede na svoje vozne navade in običajne poti sklenitelj."

Še posebej pomembne so izkušnje zastopnika v situacijah, ko na neki zavarovalni točki, denimo v stavbi za tehnični pregled, zastopnik zastopa več različnih zavarovalnic. "Nek lastnik avta bo zelo težko sam opravil celotni pregled ponudb na trgu." Glede deleža kasko zavarovanj sicer na Združenju nimajo natančnih podatkov, zato bolj ugibajo, da je po enem od tipov kaska zavarovano vsaj vsako četrto vozilo pri nas. 

Čez 25 let bodo preživeli le najboljši, AO bo morda izginil

Področje avtomobilskih zavarovanj je pred tektonskimi spremembami, ki jih narekuje razvoj vozil in infrastrukture, pa tudi sprememb na področju lastništva vozil. Nedavna študija, objavljena v ameriški publikaciji Insurance Journal, tako navaja, da se bo v naslednjih 25 letih tamkajšnji zavarovalni trg vozil zmanjšal kar za 80 odstotkov.

Ob tem študija navaja predvsem varnejša vozila, ki bodo v veliki meri tudi že samovozeča. Resda bodo stroški popravil tehnično naprednejših avtov višji, a pod črto bo nesreč toliko manj, da bodo tudi škodni izdatki strmoglavili. Da se napovedi uresničujejo, na tamkajšnjem trgu kaže že sedanji trend, ko so avti z varnostnimi sistemi precej manjkrat udeleženi v škodnih primerih. 

Korbarjeva ob tem navaja še en vidik, o katerem debatirajo na ravni evropskih zavarovalnic - ali bo AO zavarovanje, kot ga poznamo, v bodoče sploh še obstajalo, ali pa ga bo nadomestilo jamstvo proizvajalca, ki bo kril škodo v primerih trka njegovega samovozečega avta.

Odprtih vprašanj glede avtomobilov prihodnosti je še zelo veliko, dodaja Korbarjeva. A dokler bo v vozilu tudi volan, potem človeška napaka ne bo izključena. Odprtih vprašanj glede avtomobilov prihodnosti je še zelo veliko, dodaja Korbarjeva. A dokler bo v vozilu tudi volan, potem človeška napaka ne bo nikoli izključena. 

Telematika ponekod uveljavljena, pri nas še v povojih

V to smer ponekod po Evropi že uvajajo telematične rešitve oziroma nekakšne črne skrinjice, ki ves čas spremljajo način vožnje posameznika. Ta si v zameno za delno zmanjšanje zasebnosti lahko na ta način zagotovi precej nižje zavarovalne premije za avte. V Veliki Britaniji (ena najbolj prometno varnih držav na svetu) je tovrstna telematika dala že zelo dobre rezultate in vplivala tudi na zmanjšanje nesreč, saj ves čas spodbuja voznike k previdnejši vožnji. Prav trend uporabe telematike in zavarovalnih rešitev, ki bodo temeljila na posamezniku, so v svetu eden izmed prevladujočih trendov na področju zavarovanj, navaja Property Casualty.

V Sloveniji je v tem trenutku še najbližje temu pristopu aplikacija za pametne telefone ene izmed zavarovalnic, ki pa temelji zgolj na prostovoljnem pristopu, kdaj naj deluje. Dobre in slabe voznike torej pri nas še vedno določajo oziroma ločujejo le dobri stari malusi in bonusi.

andrej.leban@zurnal24.si