Tako lahko pri kasko zavarovanju precej prihranite, ampak ...

Ob sklepanju avtomobilskega kaska slovenske zavarovalnice ponujajo različne odbitne franšize. Najbolj pogosta je 1-odstotna odbitna franšiza. Večina pa morda sploh ne ve, da lahko sklene tudi višjo, s čimer si lahko zniža ceno zavarovanja. In to konkretno. Obrnili smo se na tri slovenske zavarovalnice in naredili izračune.

Odbitna franšiza v praksi pomeni soudeležbo zavarovanca v primeru uveljavljanja škode iz kasko zavarovanja. Večina kasko zavarovanj se sklene z 1-odstotno odbitno franšizo, kar pomeni, da v primeru škode zavarovanec sam plača odstotek vrednosti avtomobila (po cenitvi Eurotax, vrednost avtomobila je običajno zapisana na vaši zavarovalni polici), preostali znesek pa plača zavarovalnica. Če je bil avto vreden 35 tisoč evrov, to pomeni, da mora zavarovanec v primeru škode sam plačati 350 evrov. 

Seveda pa zavarovalnice ponujajo tudi višje odbitne franšize, in sicer 2-, 4- in celo 8-odstotno. Možno je zavarovati avtomobil tudi brez odbitne franšize, a je ta možnost seveda daleč najdražja. 

Naši izračuni so pokazali, da lahko za isti avtomobil z večjo odbitno franšizo privarčujete tudi več kot 800 evrov, seveda pa morate upoštevati tudi tveganje, ki ga prevzemate. 

Izračuni

S pomočjo nekaterih slovenskih zavarovalnic smo naredili izračune, koliko bi vas stalo kasko zavarovanje brez odbitne franšize ter z različnimi odbitnimi franšizami. 

Za primer smo vzeli novi avtomobil Seat Ibiza 1.0 TSI HOLA. Pri zavarovalnici GRAWE bi vas kasko zavarovanje v premijskem razredu 14 stalo:

Precej manjše razlike nastanejo v najboljšem premijskem razredu 00, in sicer bi vas Grawe kasko zavarovanje stalo:

Iz obeh izračunov je razvidno, da bi pri zavarovalnici Grawe veliko prihranili predvsem, če bi namesto kasko zavarovanja brez odbitne franšize izbrali 1-odstotno odbitno franšizo (v primeru 14. premijskega razreda kar 736 evrov, v primeru premijskega razreda 00 pa 294 evrov). Če pa primerjamo prihranke med najbolj "popularnima" odbitnima franšizama (1 in 2 odstotka), pa opazimo, da gre za relativno majhno razliko. Tako je v premijskem razredu 14 razlika pri Grawe kasko zavarovanju dobrih 21 evrov, v premijskem razredu 00 pa le slabih 9 evrov. Naj dodamo, da kasko zavarovanje Grawe za razliko od konkurentov že vključuje zavarovanje proti toči, tako da potem ni potrebe po sklenitvi delnega kaska.

Razlika med 1-odstotno odbitno franšizo in 4-odstotno franšizo pa v premijskem razredu 14 znaša dobrih 68 evrov, v premijskem razredu 00 pa 27,37 evra. A pozor, da majhen prihranek bi vas v primeru škode drago stal. Ker je avto po Eurotax vrednotenju vreden 18.500 evrov, bi v primeru škode v primeru 4-odstotne odbitne franšize morali plačati 740 evrov (v primeru 1-odstotne pa le 185). Najcenejša izbira je 8-odstotna odbitna franšiza, toda pri takšnem zavarovanju je tveganje tudi največje. 

Konkretne razlike tudi pri zavarovalnici Generali

Zavarovalnica Generali izmed vseh treh kontaktiranih zavarovalnic ponuja najbolj širok izbor pri sklepanju zavarovanj. Tako se lahko posameznik odloči za splošno kasko zavarovanje brez odbitne franšize, ali pa z 0,5-, 1-, 2-, 4- oz. 8-odstotno odbitno franšizo. To pa pomeni več izbire za potrošnika. 

Pri zavarovalnici Generali je bil izračun za kasko zavarovanje za vozilo Seat Ibiza 1.0 TSI HOLA ob upoštevanju 35-odstotnega popusta zaradi bonusa (7. premijski razred) in dodatnega komercialnega popusta naslednji:

Iz izračuna pri zavarovalnici Generali je razvidno, da lahko pri zgolj splošnem kasku privarčujete kar 259 evrov. Pri Generaliju sicer ponujajo možnost zavarovanja tudi z 0,5-odstotno franšizo, česar druge zavarovalnice, ki smo jih kontaktirali za potrebe tega članka, ne ponujajo.

Če vzamemo primerjavo med 0,5- in 1-odstotno odbitno franšizo, lahko vidimo, da je kasko zavarovanje pri 0,5-odstotni polici kar 48 evrov dražje, v primeru škode pa bi bilo v primeru 1-odstotne odbitne franšize treba plačati le 93 evrov več, kar pomeni, da bi se to tveganje povrnilo že v dveh letih brez škode. 

Vsak, ki sklepa zavarovanje, mora sam presoditi, ali se mu za razliko v ceni splača prevzeti to tveganje, pri tem pa seveda vzame v obzir koliko primerov uveljavljanja kaska je že imel v preteklosti. 

Pri Triglavu odbitna franšiza v absolutnih zneskih

Nekoliko drugačen sistem odbitne franšize kot pri zavarovalnicah Grawe in Generali imajo pri največji slovenski zavarovalnici, Zavarovalnici Triglav. Pri njih je odbitna franšiza v absolutnih zneskih v vrednosti 0, 200, 400 in 800 evrov, kar pomeni, da bo znesek v primeru uveljavljanja kaska enak ne glede na to, ali je avto vreden 20.000 ali 50.000 evrov.

V spodnji tabeli predstavljamo informativni izračun premije splošnega avtomobilskega kasko zavarovanja v Triglavem velikem plus paketu, in sicer za 1. premijski razred, za vozilo Seat Ibiza 1.0 TSI HOLA.

Iz izračuna kaska zavarovanja pri Triglavu je razvidno, da lahko veliko privarčujete, če se namesto zavarovanja brez odbitne franšize izberete znesek 200 evrov. V tem primeru ste ob sklenitvi na boljšem za dobrih 127 evrov, seveda boste ob morebitnem uveljavljanju kaska na slabšem, saj vas bo zavarovalnica Triglav terjala za dodatnih 200 evrov, a se tveganje povrne že v dveh letih brez škode. 

Razlika med odbitno vrednostjo 200 in 400 evrov pa je zgolj dobrih 33 evrov, v tem primeru izbira višje odbitne franšize najbrž ni smiselna. Razlika med odbitno vrednostjo 0 evrov in vrednostjo 800 evrov znaša dobrih 191 evrov, kar pomeni, da se povrne v dobrih štirih letih. 

Izbira odbitne franšize ni edini način, kako lahko privarčujete denar pri sklepanju zavarovanj. Kot ste verjetno lahko opazili, za enak avtomobil kasko vrednosti pri zavarovalnicah variirajo (predvsem pri zavarovanjih brez odbitne franšize), zato vam pred sklenitvijo/obnovitvijo zavarovanja svetujemo, da se obrnete na različne zavarovalnice in se nato odločite za tisto, ki bo za vas najbolj ugodna glede na vaše preference, predvsem pa, ko boste uveljavljali škodo. 

*Izračuni zavarovanj so bili pridobljeni v oktobru, zato dopuščamo možnost, da zavarovalnice v času objave članek razpolagajo z drugačnimi cenami kasko zavarovanj.

dezurni@styria-media.si