Uveljavitev novih pravil na področju kreditiranja je povzročilo nemalo razburjenja v javnosti, saj se pogoji najemanja kreditov zaostrujejo. Odločanje za kredit zahteva temeljit premislek in dobro pripravo. Prvo vprašanje, ki si ga mora vsak zastaviti, je, ali dejansko potrebujete kredit, poudarja Silvia Birla, direktorica sektorja za razvoj produktov pri NKBM. "Kredit je smiselno najeti takrat, ko gre za nakup, ki bo za vas koristen na daljši rok (npr. nakup stanovanja, pohištva, avtomobila …). Ob tem mora biti to izpeljano tako, da ni težav pri poravnavi finančnih obveznosti."
Ključno je tudi, da se potrošnik vpraša, ali si kredit lahko privošči, in da je pozoren na to, kaj vse prinese najem kredita. V NKBM posebej opozarjajo na stroške kredita (obrestna mera, stroški odobritve …), v primeru, da ob najemu kredita potrošnik menja banko, je treba upoštevati tudi, kakšne stroške bo prinesla menjava banke.
"Stranko vedno prosimo, naj razmisli in presodi, kakšen mesečni obrok si lahko privošči. Četudi je po izračunih stranka sposobna plačevati 500 evrov visok mesečni obrok, pa lahko na podlagi samoevalvacije stranka sama pride do zaključka, da se ji s tako velikim obrokom ne bo izšlo. Nekdo drug si bo mogoče želel plačevati višje obroke, ker si želi hitreje odplačati posojilo," pojasni Silvia Birla iz NKBM. "Potrošnik se mora počutiti dobro z določenim zneskom obroka."
Karte je treba dati na mizo
Kreditojemalci morajo redno spremljati denarne tokove in sproti preverjati, ali se držijo omejitev. Da se ne bi znašli v likvidnostnih težavah, morajo realno oceniti prihodke, odhodke pa prilagoditi razmeram. Pomembno je, da si zagotovijo varnostno rezervo. V NLB priporočajo izdelavo družinskega proračuna, ustrezno življenjsko zavarovanje in zavarovanje premoženja.
"Potrošniki ob iskanju informacij o kreditu običajno sprašujejo le o tem, koliko kredita lahko največ dobijo, koliko je lahko maksimalna anuiteta in kolikšna je najdaljša odplačilna doba. Le malo njih zanimajo tudi zanje precej bolj pomembne stvari, kot so razlika med fiksno in spremenljivo obrestno mero, kaj storiti, če se znajdejo v težavah z odplačevanjem ali npr. s kakšnim zavarovanjem se izognejo temu, da ob morebitni smrti ne bi ves dolg padel na dediče," pravijo v SKB.
Prve informacije, ki jih banka da potrošniku, slonijo na tem, kaj potrošnik banki zaupa, povedo v SKB. "Precej bolj natančno mu predstavimo možnosti, če ima npr. plačilne liste oz. izpisek prometa na osebnem računu. To slednje za stranke naše banke ni potrebno," še dodajajo. Pred odobritvijo kredita bolj temeljito preverijo, ko iščejo tudi informacije o trenutno najetih kreditih in poravnavanju njih. "Ob presoji ali kredit odobriti ali ne se vedno poleg standardnih dokazil ovrednotijo in upoštevajo tudi vsi ostali podatki, ki bi utegnili ogroziti vračilo kredita (boniteta delodajalca, zgodovina njegovih naložb, poslovanje z računom, osebno premoženje, vzdrževane osebe, prihajajoča upokojitev …)," naštejejo.
Da ni vedno osnova za odobritev kredita le ustrezna kreditna sposobnost in ustrezno zavarovanje, pritrjujejo tudi v NLB. "Če stranka skozi svoje poslovanje nakazuje, da je pretekli način njenega zadolževanja neprimeren, potrebuje drugačen nasvet. Takšni stranki je treba predstaviti tudi različne načine varčevanja in ustvarjanja varnostne rezerve pred nadaljnjim zadolževanjem, ki bo po vsej verjetnosti v prihodnje bistveno manj tvegano, tako zanj kot za banko," razložijo v NLB.
Več vprašanj, kot se zastavi, bolje je
Vsi sogovorniki poudarjajo, da gre pri odobritvah kreditov za individualno obravnavo. Izračuni, ki so na voljo prek kalkulatorjev na spletnih straneh bank, so informativne narave in ne upoštevajo vseh individualnih okoliščin, zato je obisk poslovalnice zelo priporočljiv. Pomembno je, da potrošnik zastavi čim več vprašanj, še posebej o stvareh, ki jih ne pozna najbolje. Na začetku je tako dobro vedeti, kolikšna je smiselna doba odplačila kredita, kakšna je razlika pri odplačevanju kredita za različne odplačilne dobe, kakšna je razlika med spremenljivo in nespremenljivo obrestno mero. Med vprašanji, ki jih kot pomembna izpostavljajo v Abanki, je tako vprašanje, koliko dolga si lahko posameznik privošči, ali ročnost kredita presega trajanje dobrine, ki bo predmet nakupa, kakšnim tveganjem je potrošnik izpostavljen pri najetju kredita …
V NKBM opozarjajo, da je pomembno pred odločitvijo o kreditu preveriti različne ponudbe bank in primerjati podatke o efektivni obrestni meri (EOM) in višini anuitete. Efektivna obrestna mera je dejansko cena kredita in je prikazana kot skupni strošek kredita, ki vključuje obresti in vse bančne stroške, kot so stroški odobritve in zavarovanja kredita, stroški vodenja kredita, stroški vodenja TRR.
Kaj, če zaškriplje?
V takem primeru se je nujno takoj oglasiti v banki, svetujejo v vseh bankah. "Pomembno je, da potrošniki pridejo do banke v primeru, ko se znajdejo v težavah ali ko menijo, da bodo imeli težave pri odplačevanju kredita," poudarjajo v NKBM. "Prej kot pridejo, lažje jim lahko pomagamo pri prestrukturiranju posojila ali drugih možnostih."
"Banka bo kreditojemalcu brezplačno zagotovila vse informacije v zvezi z zamudo s plačili zapadlih obveznosti, pojasnila pomembnost njegovega sodelovanja z banko za rešitev nastalega stanja ter obrazložila tudi možne posledice v primeru zamujanja s plačili zapadlih obveznosti. V NLB bomo v postopku reševanja težav upoštevali okoliščine in interese kreditojemalca ter realne možnosti za uresničitev izbrane rešitve oziroma za prihodnje redno odplačevanje zapadlih obveznosti," načine ukrepanja v primeru težav opišejo v NLB.
Pišete, da bodo brezplačno svetovali, če med kreditom nastopijo težave. Pa kaj bi še radi, že tako bodo pokasirali 1/3 preplačanega kredita, zdaj bi pa še računali za svetovanje.
V mafijski drzavi moras stisnat koverto v zep,da dobis kredit.
vmes so banke, ki niso vredne tega imena.