Kadilci in pretežki bodo plačevali več

Koliko ljudi ima neprimerno življenjsko zavarovanje?
V Sloveniji je še vedno največ tistih, ki zavarovanja sploh nimajo. Tisti, ki ga imajo, so naredili prvi korak, a imajo v primerjavi z Avstrijo in Italijo praviloma prenizko zavarovanje. Pri vsaj polovici zavarovanih bi se ga dalo izboljšati. Primerno zavarovanje ima
četrtina.

Ali so te s primernim zavarovanjem v zavarovanje prisilile banke zaradi stanovanjskih posojil?
V zadnjih osmih, devetih letih kar velik del. Banke so pogosto zahtevale varčevalno zavarovanje.

Ali ni to nelogično? Torej plačuješ obresti na posojilo, zraven pa varčuješ po nižjih obrestnih merah?
Da. Za zavarovanje posojila je bolj smiselno zavarovanje za primer smrti ali celo s padajočo zavarovalno vsoto, ki se zmanjšuje, ko se zmanjšuje višina posojila. Ko varčuješ za starost, naložbe za določene cilje in želiš biti hkrati zavarovan, pa so zadeve drugačne.

Kako naj si nekdo, ki nima posojila, izračuna, koliko življenjskega zavarovanja potrebuje?
Najprej naj pomisli, ali ima družino, ki bi utrpela izpad dohodka v primeru njegove smrti. Potem je tu izguba dohodka v primeru invalidnosti, če smo na dolgotrajni bolniški. Takrat imamo lahko stroške za prilagoditev stanovanja, nakup pripomočkov, saj osnovno zavarovanje ponuja le osnovne. Potem so tu finančni cilji, ki jih želimo doseči v določenem obdobju; tu gre za naložbeno zavarovanje.

Koliko prekinitev naložbenih življenjskih zavarovanj imate zadnjih nekaj let? Ali se v zadnjem času njihovo število povečuje?
Mislim, da smo vrh doživeli lani. Naredili smo ogromno, kar se tiče informiranja ljudi glede tega, katero odločitev naj sprejmejo. Prekinitev varčevalnega zavarovanja je najslabša možna rešitev, tudi če dohodki ne dopuščajo več plačevanja premije. Možnosti znotraj zavarovalne police je precej: znižanje premije, kapitalizacija, potem obnovitev.

Koliko ljudi kljub temu prekinja zavarovanje?
Kar precej, bi rekla, ampak vedno manj. Veliko ljudi zahteva prekinitev, a se potem po pogovoru s svetovalci dogovorijo za drugačno rešitev. Ali gredo z varčevalnega na navadno življenjsko zavarovanje, mogoči so predujmi, če nekdo potrebuje denar. Naše stališče je, da zavarovalna polica ni nekaj popolnoma nelikvidnega.

Veliko ljudi je razočaranih, ko vidijo razmerje med vplačanim in zneskom, ki bi ga dobili ob izplačilu. Koliko je kriva kriza, ki je znižala vrednost vzajemnih skladov, koliko pa slaba predstavitev ob sklenitvi, to, da ljudje sploh niso vedeli, da gre denar v sklade, ki lahko padejo?
Mislim, da je v večji meri kriva kriza. Menim, da večina zavarovalnih zastopnikov dobro dela, se je pa v času debelih krav marsikaj obljubljalo.

Ali imate zdaj v predstavitvah naložbenega zavarovanja tudi scenarij za primer, če bi vrednost skladov padla, ali še vedno le, če bi rasle pet, deset in 15 odstotkov?
Padcev nimamo, scenarij ob ničelni rasti pa moramo razkriti po zakonu. Zakon določa tri različne stopnje donosnosti, ki jih moramo razkriti.

Se vam ne zdi, da je za nezadovoljstvo z zavarovanji, da so zavarovanja predolga, da so zavarovani upokojenci brez posojil, otroci, kriv način izplačil provizij zavarovalnim zastopnikom? Kolikor razumem, dobijo provizijo takoj; če je zavarovanje sklenjeno za dlje, je provizija višja.
Provizije se ne dobi takoj, ampak v prvih nekaj letih zavarovanj.

Če se peto leto prekine 30-letno zavarovanje, je zastopnik finančno prizadet?
Peto leto že zelo redko. Nosi pa finančne posledice prvih nekaj let. Če prekine zavarovanje v res kratkem obdobju, je bilo zelo verjetno napačno svetovanje. Oseba produkta ni želela, ne potrebuje ali pa ni vedela, kaj kupuje. V tem primeru je prav, da je tisti, ki ni dobro opravil svojega dela, kaznovan. Če zavarovanje traja več let, pa je bil nasvet načeloma dober in se je verjetno spremenil življenjski položaj zavarovanca, da ima zdaj drugačne potrebe; v tem primeru ni smiselno kaznovati prodajalca.

Kaj natančno so stroški sklenitve zavarovanja, ki pri 20-letnem zavarovanju s premijo 50 evrov znesejo več kot 500 evrov?
S tem se krijejo stroški prodaje zavarovanj, izdaje polic, materiali o zavarovanju …

Koliko se ti stroški razlikujejo med zavarovalnicami? Ali lahko potrošnik vpraša, koliko vseh stroškov bo plačal?
To je razkrito in se vidi pri izračunu vrednosti ob doživetju v primeru ničelne obrestne mere.

To je torej primerjava med zavarovalnicami?
Da. Govorjenje, da so ti produkti nepregledni, ne drži. Stranke dobijo informativne izračune za primer različnih donosnosti. Seveda pa razen pri garantiranih produktih ne moremo zagotoviti, kakšna bo donosnost v vzajemnih skladih.

Zakaj so vstopni stroški za vzajemni sklad pri zavarovanju višji, kot če bi v sklad vplačali sami? Kaj več dobimo?
Svetovanje, možnost brezplačne menjave skladov med različnimi upravljalci, davčno ugodnost po desetih letih, možnost dodajanja dodatnih zanimivih zavarovanj, denimo da zavarovalnica v primeru dolgotrajnega bolniškega dopusta plačuje premijo. Lahko pa z zavarovanjem pridete do naložb, do katerih bi sicer težko prišli s tako nizkimi premijami, denimo naložba v sklade ETF.

Nekdo mi je nekoč dejal, da je vsaka zavarovalnica odlična, dokler ji ni treba izplačati odškodnine. Ali lahko potrošnik že pred sklepanjem preveri, kakšna je njegova zavarovalnica, ko nastane škoda?
Ne vem, ali obstaja rating po tem merilu.

Stopnjo invalidnosti menda določi zavarovalnica, ne pa zdravniška komisija. Če nekdo šepa, mu torej lahko rečete, da je triodstotni invalid, druga zavarovalnica pa, da je polodstotni?
Da. Zavarovanca se pošlje na zdravniški pregled, zavarovalnica pa ima tabele, kaj to pomeni. Pri nas je zelo natančna.

Kaj torej predlagate – da potrošnik pri različnih zavarovalnicah pregleda, kaj bi dobil za tri izbrane poškodbe?
Seveda nobeden ne pričakuje nezgode, ampak to bi bilo smiselno.

Kaj vi osebno mislite o izenačenju premij za življenjsko zavarovanje za moške in ženske?
O tem nimam ravno dobrega mnenja. Menim, da v tem primeru razlikovanje po spolu ni diskriminacija. Statistično je dokazano, da nekateri umirajo prej kot drugi. Ali zato, ker je nekdo moški ali ženska? Verjetno imajo ženske drugačen slog življenja kot moški. Posledica v narekovajih nediskriminatorne zakonodaje je to, da bomo morale zavarovalnice podrobneje gledati življenjske sloge.

Bi moral pri vas nekdo, ki je kadilec, plačevati več?
Da.

Če je nadpovprečno težak?
Tudi.

Kaj se še upošteva?
Gleda se zdravstveno stanje. Hujše bolezni, tudi družinska anamneza.

A to pa ni diskriminacija, če moram plačevati več zaradi visokega pritiska.
No, ravno to je vprašanje.

Kdaj nameravate poenotiti premije za moške in ženske?
Konec leta, natančneje 21. decembra.

Ob začetku šolskega leta zavarovalnice pošiljajo ponudbe v šole za nezgodno zavarovanje otrok. Kaj menite o smiselnosti tega?
Moji otroci ga imajo, jaz sem ga tudi vedno imela. Otrokom se mimogrede kaj zgodi.

Ampak kaj pomaga 50 evrov, če si otrok zlomi roko?
To je res. Dnevna odškodnina je morda res prodajni prijem, ampak pomembno je v primeru invalidnosti, to so res hudi dogodki; takrat se otroku približno spodobna prihodnost omogoči z nakupom pripomočkov, pri čemer lahko pomaga odškodnina.