Na poti do prve lastne nepremičnine je treba prehoditi kar nekaj korakov. Da bi bili ti čim lažji, Zavarovalnica Triglav na portalu Vse bo v redu izpostavlja najpomembnejše.
Najprej se pojavi želja po lastnem domu, ki hkrati pomeni tudi osamosvojitev od družine in novo vrsto svobode. „Težko najdemo mlado osebo, ki si ne bi želela imeti svojega stanovanja, svojih pravil, svojega miru, svoje svobode,“ pravi psihologinja ter osebna in poslovna terapevtka mag. Franka Bertoncelj. Zato mladim parom in družinam ne manjka motivacije za ta korak, zavira jih predvsem zavedanje, da bo težko uskladiti želje in pričakovanja s finančnimi zmožnostmi.
Sprejeti je treba komprimise, se čemu odreči, prilagoditi, narediti natančen načrt, ki vsebuje seznam želja, od katerih ne boste odstopili, in seznam tistih, ki se jim lahko tudi odrečete. Pomembno je tudi, da veste, kaj nikakor ni sprejemljivo, in česa si ne želite. Na podlagi tega je dobro oblikovati kriterije in jih tudi ovrednotiti, vse pa si je pametno tudi zapisati. „Vsaka zapisana misel je jasnejša kot tista, ki ostane v glavi. Ko misel spravimo z abstraktnega na konkretni nivo, jo, zapisano na papirju, pogledamo z distance, obdelamo še s plusi oziroma minusi ter stopnjo pomembnosti za vsak kriterij, zato že po matematiki ne moremo zgrešiti,“ pojasni Franka Bertoncelj.
Lokacijo nepremičnine določite glede na vaš življenjski slog. Sami najbolj veste, ali bi raje živeli obdani z naravo, ali nam je ljubši mestni utrip. Vprašajte se tudi, ali je bolj pomembno, da ste blizu delovnega mesta, da boste pot do tam lahko opravili s kolesom ali mestnim avtobusom, ali je bolj pomembno, da se od vrveža umaknete v predmestje in naravo, dnevne migracije pa boste brez težav opravili z osebnim avtomobilom. Pomembno je tudi, da se odločite, ali boste svojim otrokom jutranji in popoldanski taksi, ali pa bodo v šolo in na različne popoldanske dejavnosti hodili sami, peš.
Oglejte si infrastrukturo na lokaciji, ki vas privlači
Na razvoj infrastrukture v neposredni bližini ne boste imeli veliko vpliva ali pa sploh nič. Vendar ni odveč, če se pozanimate, kakšni so prihodnji prostorski načrti v okolici, kjer bi lahko bil vaš novi dom. Nihče si ne želi, da bi se denimo zelena okolica čez nekaj let spremenila v betonsko sosesko, ali da vam lep pogled zapre nova poslovna stolpnica. Vse nove naložbe, kot je denimo daljnovod za zemeljski plin ali toplovod, ki so morda načrtovane, lahko za vas pomenijo nove stroške, ki jih morate upoštevati, druge, kot je gradnja novih stavb, cest in drugih javnih površin, pa spremembo okolice, ki si je morda ne želite. Če kupujete hišo, se je treba pozanimati tudi o možnosti njene nadgradnje ali dozidave, ki jih določajo lokacijski načrti.
Po izkušnjah nepremičninskih agentov pri izbiri nepremičnine pogosto prevlada razporeditev prostorov, in ne zgolj njena velikost. Različna stanovanja in hiše imajo kljub primerljivi velikosti zelo različno razporeditev. Pri tem se odločite na podlagi tega, ali vam ustrezajo odprti povezani prostori, tako da je družina ves čas na nek način skupaj, ali si vsak družinski član želi več zasebnosti, zato potrebujete več majhnih prostorov. Nekateri želite večjo kuhinjo, drugi večjo dnevno sobo. Vprašati se morate, koliko vam, na primer, pomeni velikost kopalnice ali spalnice, ali lahko večje hodnike in veže izkoristite za shranjevalne površine, ali pa jih sploh ne potrebujete.
Pomemben del odločitve so stroški vzdrževanja
Stroški vzdrževanja in življenje v stanovanju ali hiši na dolgi rok predstavljajo pomemben del mesečnega proračuna gospodinjstva. V naprej morate vedeti, koliko lahko zanje odštejete vsak mesec, in kolikšne so lahko naložbe, če bi se denimo odločili, da z menjavo ogrevalnega sistema, vgradnjo nove toplotne izolacije na fasado, stroške zmanjšate. Če se odločate za stanovanje, je vsekakor treba preveriti, kolikšna so vplačila v rezervni sklad, in kdaj skupnost lastnikov načrtuje večje naložbe v obnovo stavbe.
Realno ocenite svoje finančne zmožnosti
Trenutku, ko se srečajo vaše želje in pričakovanja z vašimi finančnimi zmožnostmi, se večina preprosto ne more izogniti. Finance običajno določajo okvir, znotraj katerega je treba najti nepremičnino. Večina mora za to na banki najeti kredit, o katerem je treba resno razmisliti, oceniti, koliko si ga lahko privoščite, in kako ga boste dolga leta vsak mesec odplačevali. Gre za dolgoročno odgovornost, ki jo je treba pametno načrtovati.
Že pred najemom kredita je treba narediti izračun, pri katerem na eni strani upoštevate vse svoje mesečne dohodke, na drugi pa redne mesečne stroške oziroma predvidene stroške v novi nepremičnini ter druge redne mesečne odhodke. Tako boste izračunali, koliko denarja lahko mesečno namenite odplačevanju kredita. Vendar ni pametno, da se zadolžite do skrajnih možnosti, saj življenje prinaša tudi nepredvidene stroške, kot je večje popravilo avtomobila ali nakup novega, tu so še nakupi opreme in gospodinjskih aparatov, ki se iztrošjo, čakajo vas lahko tudi nepredvideni stroški za zdravstvene storitve.
Razmislite o zavarovanju kredita in nepremičnine
Vašo dejansko kreditno sposobnost bo ocenila banka. Višina kredita za nepremično, ki vam ga odobri banka, praviloma ne presega 80 odstotkov vrednosti nepremičnine, odvisna pa je od vaše posojilne zmožnosti pa tudi stanja nepremičnine, ki jo želite kupiti.
Banke pa zahtevajo tudi zavarovanje kredita. Dolgoročni krediti z dobo odplačevanja 20 let in več morajo biti pri večini bank zavarovani s hipoteko. Stanovanjski krediti nižjih zneskov do 50.000 evrov in z dobo odplačevanja kredita do 20 let pa so lahko zavarovani tudi pri zavarovalnici. Zato se je treba odločiti tudi, ali ste pripravljeni nepremičnino, ki je pravkar postala vaš dom, obremeniti s hipoteko. Morda za vas to ni sprejemljivo, zato boste nakup nepremičnine preložili nekoliko v prihodnost, v tem času privarčevali čim več denarja in najeli nižji kredit, ki ga boste lahko zavarovali pri zavarovalnici.
Ena od možnih dodatnih zavarovanj kredita je tudi solidarni porok, kar pomeni, da se ta zaveže, da bo kredit odplačeval namesto vas, če ga vi ne boste zmogli, denimo zaradi nižjih mesečnih dohodkov, izgube službe, ločitve ali kakšnega drugega vzroka.
Še o dveh vrstah zavarovanja je treba razmisliti pred nakupom nepremičnine. Pri hipotekarnih kreditih bo banka zahtevala, da nepremičnino zavarujete pri zavarovalnici in vinkulacijo zavarovalne police naredite v korist banke. Tudi če ste kredit zavarovali pri zavarovalnici, je nepremičnino vsekakor pametno zavarovati, saj nikoli ne veste, kje vas lahko čaka neljub in nepredviden dogodek.
Premislite tudi o sklenitvi življenjskega zavarovanja za primer smrti. Nihče sicer ne želi razmišljati o tem, da bi se življenje prehitro končalo, pa vendar bremena odplačevanja kredita ne želite naložiti svojim dedičem. Sklenete lahko Življenjsko zavarovanje za primer smrti, ob katerem bo zavarovalnica upravičencu v primeru smrti zavarovanca izplačala celotno zavarovalno vsoto. Druga možnost je Življenjsko zavarovanje kreditojemalcev, ki bo zagotovilo pokritje neodplačanega dela kredita. To vam ob najemu kredita po navadi ponudi že banka, z njim pa boste poskrbeli, da bo življenje vaših najdražjih po tragičnem dogodku vsaj finančno nekoliko lažje, obenem pa si boste prihranili skrbi za njihovo prihodnost.
Zavarovanja pa hkrati z varnostjo prinašajo dodatne mesečne obveznosti, ki jih morate že pred nakupom nepremičnine všteti v družinski proračun.
Pripravljeni ste na iskanje nepremičnine
Potem ko ste naredili natančen seznam vaših želja, pričakovanj, jih preoblikovali v ovrednotene kriterije, in realno ocenili vaše finančne zmožnosti, se lahko lotite iskanja nepremičnine, ki bo temu ustrezala, če že ne v celoti, pa vsaj v večjem delu. Iščete lahko sami prek nepremičninskih oglasov na specializiranih portalih in tudi družbenih omrežjih, lahko pa se dogovorite z eno od nepremičninskih agencij, ki bo iskala namesto vas, večina pa bo svoj novi dom iskala na oba načina.
Prednost nepremičninske agencije je tudi ta, da za vas ne bo zgolj iskala primerne nepremičnine in vam organizirala oglede, temveč bo za tisto, ki vas res zanima, preverila tudi vse njene pravne vidike, kasneje pripravila prodajno pogodbo in vam pomagala speljati celoten postopek nakupa. S tem boste prihranili precej časa, pogosto tudi živcev, prihranjenega vam bo vsaj nekaj stresa, predvsem pa boste pravno varni, torej ne boste kupovali mačka v žaklju.
Oglede dobro izkoristite in na njih prodajalcem postavite vsa vprašanja, ki ste si jih zapisali na seznam. To je čas, ko morate o nepremičnini izvedeti praktično vse, in ugotoviti, pri koliko zapisanih točkah iz seznama lahko naredite kljukico.
Zagotovo pa končna odločitev o nakupu ne bo temeljila zgolj na tem, koliko vaših kriterijev nepremičnina izpolnjuje, temveč tudi na vašem subjektivnem občutku. Običajno je tako, da že pri vstopu v stanovanje ali hišo začutite, ali vam je všeč ali ne, se v njej dobro počutite, ali ne. Ko boste končno začutili, da ste prišli domov, boste vedeli, da ste našli nepremičnino, namenjeno prav vam.