Diskriminacija. Še tri mesece časa imajo zavarovalnice, da na področju premij uvedejo enako obravnavo za posamezne stranke ne glede na spol. Sodišče Evropske unije je namreč odločilo, da morajo zavarovalnice to urediti do 21. decembra.
Zavarovalnice so moškim, ker imajo v splošnem slabše tablice smrtnosti zaradi povečane umrljivosti – zlasti med 45. in 55. letom – ter nižjo pričakovano življenjsko dobo, za enako zavarovalno vsoto zaračunavale več kot ženskam. Na drugi strani pa so bile doživljenjske rente ali pokojnine za moške iz istih razlogov višje kot za ženske, saj ženske živijo dlje, razlaga Katja Majerle, osebna finančna svetovalka iz podjetja Individa.
Ne bo sorazmerno
Tablice se bodo po novem uravnotežile, zavarovalnice pa morajo doseči v povprečju približno enak rezultat; zbrane premije morajo torej še vedno biti v sorazmerju z rizikom, ki ga zavarovalnice sprejmejo. Ženske premije se bodo tako verjetno podražile, moške pa pocenile. "Menim pa, da ta razlika ne bo sorazmerna. Če damo konkreten primer: za 50 tisoč evrov zavarovalne vsote na 25 let bi moral moški danes pri eni izmed zavarovalnic plačati 14,53 evra, ženska iste starosti pa 8,46 evra na mesec. Po novem bo premija za oba spola enaka, od politike zavarovalnice pa je odvisno, ali bo ta znašala 10, 11,50 ali 12,50 evra. Ni nujno, da bo premija povprečje teh dveh, saj se pri določenih zavarovalnicah zavaruje več žensk ali pa so ciljna skupina bolj moški," pojasnjuje Majerletova.
V pripravi novela
V okviru ministrstva za finance je v pripravi predlog zakona o spremembah in dopolnitvah zakona o zavarovalništvu, ki med drugim Agencijo za zavarovalni nadzor pooblašča za sprejem podzakonskega akta, ki bo določal podrobnejša pravila in merila glede uporabe osebne okoliščine spola v zavarovalništvu, razlaga Tanja Kolander iz Slovenskega zavarovalnega združenja. "Predlog zakona je medresorsko usklajen in ga bomo v kratkem posredovali v sprejem vladi. Po naših načrtih bo pravočasno sprejet, saj predvidevamo obravnavo v državnem zboru po skrajšanem postopku," pa pravijo na ministrstvu za finance.
Zakon bo v skladu s sodbo sodišča upošteval smernice, ki med drugim nalagajo, da bo nova ureditev veljala tudi za ponudbe, ki jih bodo zavarovalnice dale pred 21. decembrom letos, pogodbe pa bodo morda sklenjene pozneje.
Že pripravljajo spremembe
O konkretnih spremembah cen pri nobeni zavarovalnici še niso želeli govoriti, vse pa bodo nove produkte uvedle do decembra, zato bodo tudi cene znane takrat. Pri Zavarovalnici Tilia so sicer pravijo, da je pri nekaterih produktih premija za enega od spolov tudi do dvakrat višja. "Po izenačenju se lahko premija za tisti spol, ki je imel do zdaj nižjo premijo, poviša tudi za več kot 50 odstotkov. Vendar je to za zdaj zgolj ocena," še pravijo.
Ali se ženskam, ki pričakujejo, da bodo kmalu potrebovale zavarovanje, tega izplača skleniti zdaj?
Zavarovati se je treba takoj, ko se po tem pojavi potreba, in špekuliranje je lahko zelo nevarno. Predstavljajte si, da se moški kreditojemalec odloči, da se bo zavaroval po novem letu, ko bi naj bile tablice ugodnejše, v naslednjega 3,5 meseca pa umre. Lahko pa počaka s kreditom … Na drugi strani je prezgodnja sklenitev zavarovanja včasih nesmiselna: če ženska načrtujem, da bo čez dve leti najela kredit, in ve, da bo potrebovala zavarovalno vsoto, je morda nesmiselno, če že danes začne plačevati 8,46 evra na mesec, ko pa bo morda takrat zanjo le 1,50 evra razlike in bo v desetih letih to pomenilo manjši prihranek, kolikor bi plačala v dveh letih. V povprečju velja: če je zavarovanje za žensko smiselno v naslednjega pol leta, potem naj to sklene letos.
Ali se moškim izplača prekiniti obstoječe zavarovanje in skleniti novega, po nižjih premijah?
Ni mogoče dati odgovora na to, dokler ne vidimo cen premij. Če bi se premije res očitno pocenile za moške in bi bilo zavarovanje sklenjeno za zelo dolgo dobo, potem bi se morda izračun menjave izšel. Vendar ne smemo zanemariti stroškov prekinitve in davka na zavarovalne posle, ki se pojavijo pri zavarovanjih do 10 let.
Ali izenačitev premij vpliva tudi na naložbena življenjska zavarovanja? Ali je tu prekinitev bistveno dražja in zato manj smiselna?
Kako bodo nove tablice vplivale na stroške naložbenih življenjskih zavarovanjih, je povezano s tem, koliko ima posameznik tam zavarovalne vsote. Če so te nizke, bodo stroški po novem nižji oziroma višji v zelo zanemarljivem obsegu, medtem ko če gre za višje zavarovalne vsote, se seveda to že lahko pozna. Strokovnjaki na tem področju že dolgo opozarjamo, da je višje rizike (od 40 tisoč evrov navzgor) bolje zavarovati z riziko zavarovanjem in skleniti varčevanje prek produktov, ki so temu namenjeni in tudi stroškovno manj obremenjeni.