Banke se intenzivno pripravljajo na nova navodila Banke Slovenije, ki naj bi zaostrila pogoje kreditiranja prebivalstva, to velja za potrošniške in stanovanjske kredite, vendar so v svojih izjavah, kaj natančno to pomeni, za zdaj večinoma skope. Čakajo na objavo sklep Banke Slovenije v Uradnem listu, kar naj bi se zgodilo v teh dneh, pravijo v NKBM in Deželni banki Slovenije. Hkrati pa nimajo končne potrditve, niti ne vpogleda v sklepa, ki bo objavljen. Banke tako še ne poznajo končnih zahtev BS, dodajajo v NLB.

Kljub temu, pa smo izvedeli nekaj podrobnosti. V Gorenjski banki tako pravijo, da se bodo kriteriji za odobritev kreditov zaostrili predvsem za kreditojemalce z vzdrževanimi družinskimi člani. Temu pritrjujejo tudi v Sberbank: „Glede na omejitve, ki jih bo morala banka po novem upoštevati pri izračunu kreditne sposobnosti, je pričakovati, da bodo stranke, predvsem tiste z nižjimi osebnimi dohodki, ki vzdržujejo še družinske člane, manj kreditno sposobne. To posledično pomeni, da bodo lahko najele manj kredita.“

Za konkreten izračun po novih pravilih bi bilo treba upoštevati več podatkov, in sicer podatke o izdatkih potrošnika, o številu in vrsti vzdrževanih družinskih članov, obstoječih obveznostih stranke iz kreditov ali leasing poslov, ter starosti kreditojemalca, še pravijo v Sberbank.

Banke do zdaj niso preverjale števila otrok v družini

Da so tudi do zdaj banke vsakega kreditojemalca skrbno preverjale, je znano, vendar se težko spomnimo, da bi kdaj preverjale, koliko otrok ima, in kolikšni so njegovi mesečni izdatki. Zanimala jih je mesečna plača, morebitni drugi redni mesečni prihodki, vrednost nepremičnine, ki jo kupuje ali gradi s kreditom, možnosti za hipoteko ter dodatna zavarovanja, običajno v obliki porokov. 

Tudi v SKB „analiziramo predlog sklepa, ki smo ga prejeli, in iščemo ustrezne razlage zanj ter pripravljamo vse potrebno za ustrezno izvedbo. Ocenjujemo, da bodo spremembe različno vplivale na dostopnost bančnih kreditov na posamezne segmente strank. Stranke z nižjimi prihodki in tisti z otroci bodo verjetno težje prišli do kreditov, oziroma isto visokih zneskov kreditov. Za nekatere druge pa bo pot do kredita zdaj postala celo lažja. Z internimi politikami bomo seveda poskušali ohranjati zadovoljstvo strank ob hkratnem upoštevanju zaostrenih pravil.“

Upokojenci do kredita sploh ne bodo več mogli

Z največ podatki so postregli v NLB. „Nova pravila pomenijo, da se bo kreditiranje bistveno omejilo, najbolj pa bodo spremenjene makro-bonitetne ukrepe občutile prav osebe z nižjimi prejemki, na primer upokojenci. Če izhajamo iz višine pokojnin v Sloveniji, lahko zaključimo, da jih več kot 50 odstotkov žal ne bo več kreditno sposobnih. Druga izpostavljena skupina so tisti s plačo, ki je pod slovenskim povprečjem.“

Navedeno so potrdili še z dvema, kot pravijo, poenostavljenima izračunoma, ki ilustrirata, kaj naj bi nova navodila pomenila v praksi. 

V prvem primeru so naredili izračun za povprečno štiričlansko družino (starša in dva otroka), ki ima mesečni dohodek nižji ali enak dvakratniku minimalne bruto plače, kar znese približno 1773 evrov bruto. S krediti pa se ne sme presegati 50 odstotkov, tako da mora potrošniku po plačilu vseh obrokov iz naslova kreditnih pogodb vsak mesec ostati najmanj znesek v višini 76 odstotkov minimalne bruto plače. Znesek, ki je potreben za vzdrževane družinske člane, je določen v zakonu in je odvisen od sestave gospodinjstva, pravijo v NLB.

Bruto 1773 evrov pomeni približno 1211 evrov neto, če upoštevamo splošno davčno olajšavo in olajšavo za enega otroka. Po novih pravilih bi družini moralo ostati 674 evrov, kar je 76 odstotkov minimalne bruto plače. Če od neto dohodka odštejemo še 232 evrov, koliko je okvirni znesek, ki ga je treba upoštevati za preživljanje enega otroka, družini ostane 979 evrov. Ko od tega odštejemo še tisto, kar ji mora na mesec ostati za preživetje, torej 674 evrov, lahko ta družina dobi kredit z mesečno obveznostjo 305 evrov.

To lahko primerjamo z izračuni za stanovanjske kredite, ki so jih za Žurnal24.si spomladi naredile banke. Ti so pokazali, da je mesečni obrok kredita v višini 100.000 evrov in odplačilno dobo 20 let ter spremenljivo obrestno mero (6-mesečini euribor) od 480 do 510 evrov, odvisno od pogojev banke. Da bi posameznik ali par skupaj ta znesek lahko odplačeval, bi po podatkih bank moral imeti od 1167 do 1476 evrov neto prihodkov.

Po novem pa naj bi posameznik ali par, ki ima otroke in prihodke približno 1211 evrov neto, dobil kredit z mesečnim obrokom 305 evrov. To pomeni, da se lahko zadolži bistveno manj, ali pa mora precej podaljšati dobo odplačevanja. Približno 90.000 evrov kredita pa bi dobil posameznik, ki ima enega otroka in mesečno plačo približno 1500 evrov ali 2300 evrov bruto, kar je kar 30 odstotkov nad slovenskim povprečjem. 

Slovenija Primerjava stanovanjskih kreditov: Razlike tudi nekaj tisoč evrov

Drugi primer, ki so ga izračunali v NLB, velja za enega starša z otrokom s plačo 1200 evrov bruto, kar pomeni približno 927 neto (upoštevana je splošna davčna olajšava in olajšava za enega otroka). Ko po enakem zaporedju kot v prvem primeru odštejemo stroške za otroka ter minimalni znesek, ki jima mora ostati, bo ta starš lahko dobil le kredit z mesečnim obrokom 21 evrov, so izračunali v NLB. 

„V večini bank so minimalni zneski mesečnih obveznosti višji od 21 evrov, kar pomeni, da taka stranka posojila ne more dobiti. Upokojenec s povprečno starostno pokojnino približno 624 evrov prav tako ne bo mogel več dobiti posojila,“ še dodajajo v NLB.

Težava je tudi, da naj bi bila "ročnost potrošniških posojil omejena na sedem let, kar pomeni, da bodo osebe z nižjimi prejemki za nabavo dražjih potrošnih dobrin ali adaptacije (obnova kuhinje, fasade, strehe, nova okna…) morale najeti stanovanjsko posojilo in ob tem zagotoviti zavarovanje posojila s hipoteko, kar pa za marsikoga predstavlja težavo," še dodajajo. 

Preprečevanje prekomernega zadolževanja je v interesu kreditojemalcev 

Le v BKS Bank pravijo, da so napovedani makro-bonitetni ukrepi, ki bodo vsekakor vplivali na odobravanje kreditov, načeloma pozitivni, saj se s tem preprečuje prekomerno zadolževanje gospodinjstev, kar je tudi v  interesu kreditojemalcev. 

„Postopek odobravanja kreditov v BKS Bank na podlagi internih navodil že zdaj izpolnjuje nove zahteve Banke Slovenije. Vse odobritve kreditov brez izjeme temeljijo na poglobljeni analizi. Pri tem podrobno ocenimo finančne zmožnosti vsake posamezne stranke. Seveda upoštevamo tudi realne prihodke in izdatke gospodinjstva. Na podlagi te prve analize naši finančni strokovnjaki pripravijo ustrezno ponudbo. Bistvene spremembe postopka odobravanja kreditov torej ne bodo potrebne.“ 

V večini bank pa se strinjajo, da je ukrep Banke Slovenije pretirano omejevalen, saj velikemu delu gospodinjstev v Sloveniji praktično onemogoča ali pa vsaj radikalno omejuje dostop do najetja kreditov pri bankah in hranilnicah ter s tem nakup trajnih potrošnih dobrin in nepremičnin. Tako so zapisali v skupnem sporočilu za javnost Zveze bank Slovenije. 

Po njihovem mnenju pretiranost ukrepa potrjuje „tudi nizka pojavnost neplačil prebivalstva, ki se je izkazala med izjemno zahtevnim gospodarskim ciklom v zadnji finančni in gospodarski krizi. Slovensko prebivalstvo tudi sicer spada med najnižje zadolžena v Evropi, hkrati pa ima visoke rasti prihrankov. Poleg tega so, primerjalno gledano, ukrepe s podobnimi omejitvami sprejele le tri članice Evropske unije.“ 

Slovenija Za stanovanjski kredit odslej strožji pogoji