Pred časom smo banke vprašali, ali bodo pri izračunih kreditne sposobnosti občanov upoštevale tudi morebitno znižanje dohodkov posameznika v času koronakrize. Vse so odgovorile, da morajo po zakonu upoštevati povprečje zadnjih 12 mesečnih plač, torej tudi morebitne nižje plače v posameunih mesecih. Strinjale so se tudi, da bo to pomenilo manjšo kreditno sposobnost kreditojemalca in s tem nižji možen znesek kredita.
Zdaj je Banka Slovenije (BS) odločila drugače. V BS so namreč v izrednih okoliščinah spopadanja z epidemijo prilagodili prej omenjeno pravilo zadnjih 12 mesecev.
Epidemija Covid-19 in z njo povezane gospodarske posledice lahko pomembno vplivajo na višino dohodkov potrošnikov in na njihovo kreditno sposobnost, ugotavljajo v BS. V teh okoliščinah so se odločili dopolniti sklep o makrobonitetnih omejitvah kreditiranja prebivalstva v delu, ki opredeljuje način izračuna potrošnikovega dohodka.
Mesece z nižjo plačo se ne upošteva
Kreditna sposobnost potrošnika se namreč določa glede na razmerje med stroškom servisiranja celotnega dolga in letnim dohodkom. Pri izračunu letnega dohodka potrošnika se upošteva dohodek v obdobju enega leta pred sklenitvijo nove kreditne pogodbe. Zaradi epidemije Covid-19 se je nekaterim potrošnikom višina dohodka začasno spremenila, kar vpliva na njihovo kreditno sposobnost v naslednjih 12 mesecih. "Kadar gre za začasno spremembo dohodka zaradi izjemnih zunanjih okoliščin, ni smiselno, da se to začasno obdobje upošteva pri izračunu kreditne sposobnosti potrošnika tudi v naslednjih 12 mesecih," pojasnjujejo na Banki Slovenije.
Prilagoditev sedaj veljavnih pravil bankam omogoča, da lahko dohodke za mesece, ko je bila razglašena epidemija, izločijo iz izračuna letnega dohodka potrošnika, če so bili ti dohodki nižji kot pred razglasitvijo epidemije.
A to velja le v primeru, ko ima banka dokazilo potrošnika, da vpliva epidemije na dohodek ni več. To dokazuje z vsaj enim podatkom o obračunanem in izplačanem dohodku. V tem primeru banka dohodek potrošnika izračuna na način, da se preostale razpoložljive podatke za zadnjih 12 mesecev preračuna na letno raven, pri čemer se redne dohodke značilne za posamezna četrtletja, kot sta regres in božičnica, upošteva le enkrat.
Sklep je bil danes objavljen v uradnem listu, veljati začne 1. junija.