Sklep o markobonitetnih omejitvah kreditiranja prebivalstva prinaša kar nekaj novosti. Omejuje ročnost potrošniških kreditov na največ 7 let ter omejuje zneske največje mesečne obremenitve za potrošniške in stanovanjske kredite. 

Na vprašanje, kaj to pomeni, Združenje bank Slovenije odgovarja, da bo v praksi lahko banka potrošnika kreditirala do največ 50 odstotkov mesečnega prihodka (v primeru, da je prihodek višji od 2-kratnika minimalne bruto plače, se znesek nad 2-kratnikom lahko obremeni do največ 67 odstotkov). Ob tem mora potrošniku ostati najmanj znesek v višini 76 odstotkov minimalne bruto plače (674 EUR do 31. decembra 2019 in 715 EUR po 1. januarju 2020). Če preživlja družinskega člana ali drugo osebo, je treba znesku minimalne neto plače dodati še znesek/zneske za preživljanje družinskega člana/članov (do 402,18 EUR). 

Sklep velja za banke in hranilnice ter podružnice tujih bank, ki poslujejo v Sloveniji. Sklep ne velja za lizing družbe in druga podjetja, ki izvajajo dejavnosti potrošniškega kreditiranja (niso banke), in tudi ne velja za čezmejno zadolževanje gospodinjstev (tudi neslovenske spletne kreditne ponudbe).

V tujini ima takšne omejitve glede ročnosti le nekaj držav, a v ZBS opozarjajo potrošnike, "da pred sklepanjem kreditov v tujini dobro premislijo in se seznanijo z zakonodajo, ki velja za področje, saj ni vsesplošnih pravil v EU, temveč v vsaki državi velja lokalna zakonodaja".

Foto: Profimedia denar stanovanje nepremičnina

Koliko kredita boste lahko dobili?

Združenje bank Slovenije je pripravilo izračune za več različnih primerov. Izračune so pripravili ob naslednjih predpostavkah: 
- minimalni ostanek od plače: 715 EUR (76 % od 940,58 EUR bruto, kar je višina minimalne plače s 1. januarjem 2020),
- znesek za preživljanje družinskega člana: 237,29 EUR na otroka (otrok v dvostarševski družini),
- znesek za preživljanje družinskega člana: 309,68 EUR na otroka (otrok v enostarševski družini).

Primer: Štiričlanska družina z dvema mladoletnima otrokoma
Plača kreditojemalca: 1.119 EUR (povprečna neto plača v Republiki Sloveniji v juliju 2019)
Obstoječi krediti: 0 EUR
Kreditna sposobnost = 1.119 - (715+237) = maksimalni znesek mesečnega odplačila 167 EUR
Znesek osebnega (potrošniškega) kredita na 7 let = okvirno maksimalno 11.500 EUR
Znesek stanovanjskega kredita na 20 let = okvirno maksimalno 30.000 EUR

V tem primeru se lahko vsak od staršev štiričlanske družine zadolži največ do 30.000 EUR (skupaj za 60.000 EUR), če oba prejemata slovensko povprečno plačo. Po tem tudi dodatno kreditiranje ni več možno.

Primer: Štiričlanska družina z dvema mladoletnima otrokoma
Plača kreditojemalca: 1.056 EUR neto
Obstoječi krediti: 0 EUR
Kreditna sposobnost = 1.056 - (715+237) = maksimalni znesek mesečnega odplačila 104 EUR
Znesek osebnega (potrošniškega) kredita za 7 let = okvirno 7.000 EUR
Znesek stanovanjskega kredita za 20 let = okvirno 18.500 EUR

V tem primeru se lahko vsak od staršev štiričlanske družine zadolži največ do 18.000 EUR (skupaj za 36.000 EUR), če oba prejemata 1.056 EUR neto plače. Po tem tudi dodatno kreditiranje ni več možno.

Primer: Štiričlanska družina z dvema mladoletnima otrokoma
Plača kreditojemalca: 928 EUR neto
Obstoječi krediti: 0 EUR
Kreditna sposobnost = 928 - (715+237) = 0 EUR
Znesek osebnega (potrošniškega) kredita za 7 let = 0 EUR
Znesek stanovanjskega kredita za 20 let = 0 EUR

V tem primeru nobeden od staršev ne more najeti kredita.

Nova pravila Stanovanjski krediti: Otroci so ovira na poti do kredita in stanovanja

Primer: Dvočlanska družina z enim mladoletnim otrokom (npr. mati samohranilka)
Plača kreditojemalca: 1.119 EUR (povprečna neto plača v Republiki Sloveniji v juliju 2019)
Obstoječi krediti: 0 EUR
Kreditna sposobnost = 1.119 - (715+310) = maksimalni znesek mesečnega odplačila 94 EUR
Znesek osebnega (potrošniškega) kredita za 7 let = okvirno maksimalno 6.500 EUR
Znesek stanovanjskega kredita za 20 let = okvirno maksimalno 17.000 EUR

V tem primeru se lahko mati samohranilka zadolži največ do 17.000 EUR. Po tem tudi dodatno kreditiranje ni več možno.

Primer: Upokojenec
Pokojnina: 657 EUR (povprečna neto starostna pokojnina v Republiki Sloveniji v avgustu 2019)
Obstoječi krediti: 0 EUR
Kreditna sposobnost = 657 - 715 = 0 EUR
Znesek osebnega (potrošniškega) kredita za 7 let = 0 EUR
Znesek stanovanjskega kredita za 20 let = zaradi starosti kreditiranje na 20 let ni mogoče

V tem primeru se upokojenec ne more zadolžiti.

Primer: Upokojenec
Pokojnina: 800 EUR neto (nadpovprečna neto pokojnina)
Obstoječi krediti: 0 EUR
Kreditna sposobnost = 800 - 715 = maksimalni znesek mesečnega odplačila 85 EUR
Znesek osebnega (potrošniškega) kredita za 7 let = okvirno maksimalno 6.000 EUR
Znesek stanovanjskega kredita za 20 let = zaradi starosti kreditiranje na 20 let ni mogoče

V tem primeru upokojenec lahko najame kredit do 6.000 EUR.

Pri izračunih so upoštevali, da potrošniku po poplačilu kreditnih obveznosti ostane večji del ali celotna minimalna plača, odvisno od banke ter namena kreditiranja. "Pri krajših ročnostih so banke kreditirale pod minimalno plačo, saj bi sicer določene trajne dobrine delu prebivalstva postale praktično nedosegljive. V skladu z vsebino novega Sklepa pa je za razliko od trenutno veljavne ureditve, pri izračunu kreditne sposobnosti potrebno upoštevati tudi denarna sredstva, ki omogočajo dostojno preživljanje vzdrževanih članov, kar je z vidika odgovornega financiranja tudi nujno. Vendar se doslej ta strošek ni navajal eksplicitno kot zagotavljanje eksplicitno določenega dela dohodka za vzdrževane družinske člane, je pa sicer bil zajet v kategoriji življenjskih stroškov," pojasnjuje ZBS.

Foto: Profimedia kalkulator računanje denar

Vsaj 114 tisoč zaposlenih ne bo moglo dobiti kredita

Kolikšen del populacije ne bo več kreditno sposoben, banke težko določijo, ker je to odvisno od trenutne zadolženosti, števila družinskih članov in še nekaj drugih dejavnikov, pojasnjuje ZBS. Glede na statistične podatke pa ocenjujejo, da kredita ne bo moglo dobiti 57 odstotkov upokojencev (213 tisoč od 380 tisoč), ki prejemajo starostno pokojnino do 700 evrov, vsaj 20 odstotkov zaposlenih (114 tisoč), ki prejemajo neto plačo do 928 evrov (podatki Statističnega urada RS) in preživljajo enega ali sopreživljajo enega otroka, med 10-25 odstotkov ljudi v višjih razredih neto plač. 

"Banke ocenjujejo, da bo omejitev kreditiranja imela širše posledice, v kolikor država prebivalcem ne bo ponudila alternativnih virov financiranja za nakupe nepremičnin in financiranje tekoče porabe. Ocenjujemo, da se bo kreditiranje zmanjšalo za 50 do 70 milijonov evrov mesečno oz. 600 do 740 milijonov evrov letno, kar vpliva tudi na zmanjšanje potrošnje v maloprodaji, kakor tudi na nakupe predvsem 'rabljenih' stanovanj, posledično tudi na nižje prihodke države iz naslova davka na dodano vrednost," opozarjajo v ZBS.

Ob tem ocenjujejo tudi, da se bo znižal življenjski standard, omejevanje zasebne potrošnje pa bo predvidoma negativno vplivalo tudi na rast BDP.  "Učinke je težko natančno oceniti, ker se bo del potrošnikov verjetno odločil tudi za zadolževanje na 'sivem' ali nereguliranem trgu, ki ni transparenten, in bo zaradi takšne odločitve lahko plačeval bistveno višje stroške, hkrati pa bo ta del potrošnikov izpostavljen tudi tveganjem ter drugačnim pravilom izterjave," še pravijo.

dezurni@zurnal24.si