"V teh dneh smo beležili veliko vprašanj potencialnih kreditojemalcev, ki so klicali v naš kontaktni center in poslovalnice, pa tudi njihovega negodovanja in celo jeze nad novimi pravili. Najpogostejše vprašanje je: 'Kakšna je moja kreditna sposobnost?' Prosimo jih, naj se oglasijo v poslovalnicah, se pozanimajo in pogovorijo o svoji konkretni situaciji z bančnimi svetovalci. Beležimo tudi že prve primere ponudb za zadolževanje izven striktno reguliranega in nadzorovanega bančnega sistema, kjer so drugačni cenovni pogoji tovrstnih posojil ter načini izterjevanje v primeru neplačevanja. Zato želimo opozoriti na veliko pozornost pri obravnavi takih ponudb," so nam na vprašanja, kakšen s prve izkušnje po uvedbi omejitve kreditiranja povedali v NLB.

Priznavajo, da se je število ljudi, ki po novih pogojih ne izpolnjujejo pogojev za najem kredita, precej povečalo.

Nekatere banke pa pri odobravanju kreditov po novem upoštevajo tudi nadomestilo stroškov za prevoz na delo, česar doslej niso, medtem ko se otroški dodatek in štipendije ne upoštevajo.

Pripravili smo seznam vprašanj in odgovorov v zvezi z novimi pravili.

Ali omejitev res ne velja za stanovanjska posojila, ampak le za potrošniška?

Ne drži. Pravilo o tem, koliko vam mora po plačilu obroka ostati na računu, velja tudi za stanovanjska posojila, ročnost kreditov pa je omejena le za potrošniške kredite.

Koliko denarja mi mora po plačilu kredita ostati na računu?

Najmanj 76 odstotkov bruto minimalne plače (zdaj 673,84 evra, po novem letu pa 714,84 evra). Za vsakega otroka, ki ga preživljaš skupaj s partnerjem, mora na računu ostati še dodatnih 118,5 evra.

Ali se, če kredit jemljeta oba zakonca, njuni prihodki seštejejo?

Ne. Kreditna sposobnost se izračuna za vsakega kreditojemalca ločeno in z zahtevami Banke Slovenije mora biti skladna kreditna pogodba vsakega od kreditojemalcev.

Ali lahko kljub prenizki plači dobiš kredit, če ga lahko zavaruješ z dodatno nepremično ali s porokom?

"Ne, saj mora kreditojemalec primarno izpolnjevati pogoje glede kreditne sposobnosti. Tu Banka Slovenije ni predvidela odstopanj," pravijo na NLB.

Kakšne prihodke bi moral imeti, da bi lahko vzel sto tisoč evrov kredita za 20 let, če imam dva otroka?

Obrok pri fiksni obrestni meri tri odstotke znaša 555 evrov, kar pomeni, da bi potrebovali 1466,13 evra mesečnih prihodkov: 673,84 (76 odstotkov minimalne plače, ki mora ostati na računu) + 237,29 (strošek za dva otroka, ki jih preživljaš skupaj s partnerjem) + 555 (obrok kredita).

Kakšen kredit za dvajset let lahko dobim, če imam približno 1100 evrov mesečnih prihodkov in dva otroka, živim pa skupaj s partnerjem?

Vaš obrok je lahko največ 189 evrov. Za tak mesečni obrok si lahko po triodstotni obrestni meri za dvajset let izposodite okrog 34 tisoč evrov, na trideset let pa okrog 45 tisoč evrov. 

Kje je meja, pri kateri si kreditno sposoben, če si poročen in imaš dva otroka?

Imeti moraš 911,13 evra neto mesečnih prihodkov. Ali bo v ta znesek upoštevala tudi prevoz, malica in božičnica, preverite pri banki. Tisoč evrov regresa pomeni 83 evrov dodatnih mesečnih prihodkov, malica (če je nadomestilo pet evrov) pa približno 60 evrov dodatnih mesečnih prihodkov.

Kdor nima otroka, lahko dobi 118 evrov višji kredit kot starš, ki otroka preživlja skupaj z drugim staršem).

Ali drži, da se bodo po novem letu pogoji za kreditiranje še zaostrili?

Da in ne. Pravila bodo ostala enaka, se bo pa zvišala minimalna plača, kar pomeni, da bo moralo po plačilu obroka na računu ostati 714,84 plus stroški za otroke, kar je 41 evrov več kot zdaj. Za 41 evrov na mesec se bo tako znižala vaša kreditna sposobnost.

Če ima nekdo pet otrok in je žena doma, kakšno plačo bi moral imeti, da bi dobil sto tisoč evrov posojila na dvajset let?

Mesečni prihodki bi morali znašati več kot 1822 evrov, če bi banka presodila, da otroke preživlja skupaj z ženo. Če bi banka presodila, da otroke preživlja sam, saj mati nima prihodkov, bi moral imeti 2415 evrov mesečnih prihodkov. 

Kaj pri kreditu za dvajset let pomeni 50 evrov višji obrok?

Pri fiksni obrestni meri tri odstotke je to pomeni približno devet tisoč evrov višje posojilo.

Kakšen je mesečni obrok za 50 tisoč evrov posojila na dvajset let?

Pri triodstotni fiksni obrestni meri približno 277 evrov.

Na računu mi že deset let ostane vsaj 500 evrov na mesec in moja banka lahko to vidi, zdaj pa sem kreditno sposoben za 300 evrov. Ali lahko zaradi dokazane varčnosti dobim višje posojilo, nas je vprašal bralec?

"Vsekakor je pomembna tudi potrošnikova finančna zgodovina, vendar ni razlog za izjemo. Stranka mora primarno izpolnjevati pogoje glede kreditne sposobnost," pravijo v NLB.

Menda banka lahko kot prihodek upošteva tudi povračilo stroškov za prevoz? Kaj pa božičnica in regres?

"Našteti prihodki se lahko upoštevajo, so pa spremenljive narave. Banka Slovenije je definirala minimalne kriterije, ki jih moramo banke upoštevati pri odobritvi. Tako npr. za potne stroške ni bila praksa, da se upoštevajo pri kreditni sposobnosti, saj lahko zelo variirajo (v primeru bolezni, jih dejansko ni). S 1. 11. kar nekaj bank upošteva ta prihodek, vendar bo praksa pokazala ali ga bomo tudi v prihodnje, saj je z vidika rednosti in višine lahko ta prihodek zelo variira. Po drugi strani pa sedaj upoštevamo ’strošek’ vzdrževanega družinskega člana, ki v veliki meri preseže ostale prihodke," pravijo na NLB.

"Pri odobravanju kreditov banka v izračunu upošteva neto plačo, nadomestilo za malico in prevoz," pa pravijo v NKBM. 

Se v letni dohodek potrošnika vštevajo tudi otroški dodatki in štipendije?

Ne. 

Ali se otroci prej pri izračunu kreditne sposobnosti niso upoštevali kot strošek?

Praviloma so se, ampak banke so same presodile, v kakšni višini. Kot so poročale Finance, je Sparkasse za otroka upoštevala 150 evrov, Hranilnica Lon pa 100 evrov mesečnih stroškov.

Kako je Banka Slovenije določila, da je primeren strošek, ki se mora upoštevati za otroka, natančno 237,29 evra?

Določili so, da mora na računu ostati znesek, kot bi ga za otroka starš dobil, če bi bil upravičen do denarne socialne pomoči. Če je otroka dolžan preživljati en sam starš, je znesek 72,39 evra višji, torej mora na računu ostati 309,68 evra.

Ali se kaj spreminja za tiste, ki že imajo kredit?

Ne, pravila veljajo le za kredite, ki so na novo odobreni po 1. novembru letos.

Ali ni za tiste z višjimi plačami obravnava nekaj bolj ugodna?

Da, kdor ima mesečni prihodke višje od 1773,26 (dvakratnik bruto minimalne plače), lahko za kredit nameni do 67 odstotkov prihodkov, za druge velja, da največ polovico. Vse druge omejitve glede tega, koliko denarja mora ostati po plačilu kredita, so enake.

Ali so možne izjeme od teh pravil Banke Slovenije?

Predviden je delež posojil, ki lahko odstopajo od pravil, a banka v nobenem primeru ne sme odobriti posojila, pri katerem bi na računu ostalo manj kot 76 odstotkov minimalne plače. 15 odstotkom potrošniških kreditov v tromesečju bi lahko bilo daljših od sedem let a največ deset. Pri deset odstotkih osebnih kreditov bi lahko stroški posojila presegali pol prihodkov (a ne več kot 67 odstotkov) pri čemer mora ob upoštevanju morebitnih drugih obveznosti ostati 76 odstotkov minimalne bruto plače in znesek za vzdrževane člane.

"Kot skrbna banka, ki upošteva zakonodajo in vsa priporočila oziroma zahteve regulatorja, izjeme od pravil niso možne. Kvote je namreč na dnevni ravni in v perspektivi velikega števila poslovalnic težko upravljati na učinkovit način," so pojasnili v NLB, kjer opozarjajo, da se odstopanji medsebojno izključujeta in stranki ne morejo odobriti obeh odstopanj.

* Pri vseh izračunih smo upoštevali triodstotno obrestno mero za posojilo. 

janez.zalaznik@zurnal24.si