Po ugotovitvah neodvisne analize NAI Significe ima v trenutku objave na trgu najnižjo polno ceno premije brez popustov in drugih ugodnosti Generali, in sicer 34,50 evra, najvišjo pa Vzajemna s 35,67 evra. Triglav ima nekoliko nižjo polno premijo, in sicer 35,55 evra.
Pomemben je podatek, da se zavarovalnice poleg višin v premiji med seboj razlikujejo tudi pri dodatnih ugonostih, kot so popusti, vrednostni boni, majice in druge storitve.
Številne ugodnosti zavarovalnic
Na dan objave analize je Vzajemna ponujala 3-odstotni popust na premijo ob sklenitvi zavarovanja prek spleta in brezplačno članstvo v programu Varuh zdravja, ki prinaša različne ugodnosti. Ob vključitvi v program Varuh zdravja ponuja 20 evrov dobroimetja za zavarovanja Vzajemne, ki so sklenjena za eno leto ali več (izjema sta dopolnilno zdravstveno zavarovanje in zavarovanje tujina), ponujajo še deset odstotkov popusta na sklenitev zavarovanja Tujina Multitrip, prejmete pa še brezplačno majico Vzajemna.
Na dan objave analize ponuja Triglav pri sklenitvi do 30. novembra 2021 bon v vrednosti 40 evrov za zobozdravstvene storitve, ob sklenitvi prek spleta bon v vrednosti dvajset evrov za nakup v spletni trgovini Enaa.com. Ponujajo tudi ugodnosti Triglav kompleta (ugodnosti pri drugih Triglav zavarovanjih) in popust za fitnes. Obenem prejmete še popust v Hotelih Bernardin.
Generali pa na dan objave analize ponuja popust pri drugih zdravstvenih in nezgodnih zavarovanjih v višini do deset odstotkov. Ponujajo pa še Asistenco zdravje – storitve.
Ponekod celo nakazilo na TRR
V analizi so opozorili tudi na zavarovalne zastopnike, ki aktivno tržijo in prodajajo dopolnilna zdravstvena zavarovanja in ki prav tako ponujajo dodatne ugodnosti. Ti so denimo E-zavarovanja, eSklepanje, Zavago, Kovanček, Ugodno zavarovanje in drugi.
Nekateri zastopniki tržijo in sklepajo zavarovanja vseh zavarovalnic, nekateri pa eksluzivno le od ene. Zavarovanec poleg ugodnosti, ki jih prejme od zavarovalnice same, od zastopnika prejme še dodatne ugodnosti, kot so nakazilo na TRR. Kovanček ponuja najvišjo brezpogojno finančno ugodnost v obliki nakazila (40 evrov) na osebni račun, Zavago pa deset evrov.
Prejmete lahko tudi vrednostne bone (E-Zavarovanja – boni v višini 10 oziroma 20 EUR za Spar ali Mercator), majice, nahrbtnike, USB-ključke, promo kode in druge morebitne ugodnosti. Podobno kot pri zavarovalnicah so nekate od teh ugodnosti ob sklenitvi ali zamenjavi zavarovanja brezpogojne, kot je nakazilo na TRR pri Kovančku in Zavagu. Nekatere pa so pogojne, E-zavarovanja in eSklepanje ponujata dodatnih 10 EUR ob sklenitvi dodatnega paketa Nezgoda ali Specialist pri Vzajemni ali Triglavu.
Izračun brez ugodnosti
Za primerjavo so v analizi izračunali, koliko bi posameznik plačal pri vsaki zavarovalnici od 1. 3. 2006, če bi pri njej ostal od 1. 3. 2006 do vključno 1. 10. 2021. Pri izračunu so upoštevali polno ceno zavarovanja brez popustov, brez povišanja premije zaradi nezavarovane dobe in brez morebitnih ugodnosti ob sklenitvi zavarovanja. Pri Vzajemni bi pri tem izračunu plačali 5.100,70 evra, pri Triglavu 5.233,10 evra, pri Generali/Adriaticu pa 5.206,0 evra.
Izračunali so še dva scenarija
"Trenutno je na trgu možno zaznati več različnih ponudb tako zavarovalnic kot zavarovalnih zastopnikov, ki ponujajo dodatne ugodnosti za zavarovanca ob sklenitvi novega oziroma menjavi ponudnika dopolnilnega zdravstvenega zavarovanja, kot so razni popusti pri ostalih zavarovanjih, različni boni, materialne dobrine," pojasnjujejo v analizi.
Na historičnih podatkih so preučili, ali je za potrošnika finančno smiselno ostati zvest eni zavarovalnici, ali pa se mu bolj splača menjava zavarovalnic in koriščenje dodatnih ugodnosti, ki jih ob sklenitvi oziroma menjavi novega zavarovanja prejme: "Za primerjavo iz izključno finančnega vidika smo izvedli izračune dveh scenarijev, kjer smo pri prvem scenariju predpostavljali, da potrošnik izbere najcenejšega ponudnika, pri drugem scenariju pa najdražjega."
Pri prvem scenariju zavarovanec s 1. 3. 2006 izbere najcenejšega ponudnika (Triglav: 19,76 evra na mesec) in ob vsaki menjavi izbere novega najcenejšega ponudnika, ne glede na to, ali je trenutni ponudnik cenejši. Kot je omenjeno v predpostavkah, zavarovanec ob sklenitvi novega zavarovanja prejme dvaset evrov ugodnosti. Tako bo celotna vsota plačanih premij od 1. 3. 2006 do vključno 1. 10. 2021 znašala 4.917,0 evrov, kar je nižje, kot če bi zavarovanec ostal pri eni sami zavarovalnici od 1. 3. 2006 dalje.
Pri drugem scenariju zavarovanec s 1. 3. 2006 izbere najdražjega ponudnika (Adriatic/Generali: 19,85 evra) in ob vsaki menjavi izbere novega najdražjega ponudnika, ne glede na to, ali je trenutni dražji. Zavarovanec ob sklenitvi novega zavarovanja prejme dvajset evrov ugodnosti.
Celotna vsota plačanih premij od 1. 3. 2006 do vključno 1. 10. 2021 v drugem scenariju znaša 4.974,2 evra.
Kljub temu da je v temu scenariju zavarovanec izbral najdražjega ponudnika, je dolgoročno ob menjavi zavarovalnice finančno gledano na boljšem, kot če bi ostal pri katerikoli zavarovalnici brez menjave od 1. 3. 2006 dalje.
"Iz izključno finančnega vidika se je glede na gibanje preteklih polnih cen premij potrošniku splačalo menjati zavarovalnico takoj, ko je bilo to možno," so zaključili v analizi.
Dopolnilno zdravstveno zavarovanje je le eno
V pojasnilo še, da je dopolnilno zdravstveno zavarovanje le eno in je v Sloveniji zakonsko določeno. Vse zdravstvene zavarovalnice torej ponujajo isto dopolnilno zdravstveno zavarovanje, razlika je lahko v višini premije in v morebitnih dodatnih ugodnostih. Poleg dopolnilnega zdravstvenega zavarovanja je na trgu možno skleniti tudi dodatno zdravstveno zavarovanje, ki pa za razliko od dopolnilnega ni univerzalno oziroma z zakonom določeno, in se med obseg ponudbe posameznega zavarovanja med ponudniki razlikuje.
V Sloveniji se za te oblike zavarovanj uveljavlja oznaka nadstandardna zdravstvena zavarovanja, in niso predmet objavljene analize.
NAI Significa je eno vodilnih podjetij na področju ocenjevanja vrednosti v Sloveniji in je del mednarodnega združenja NAI Global. Celotno analizo najdete TUKAJ.