Čeprav za zdaj kaže, da je inflacija zgolj prehodna in naj bi se v drugi polovici leta začela umirjati, hkrati pa strokovnjaki monetarne politike mirijo, da se Evropska centralna banka (ECB) ne bo odločila za dvig ključnih obrestnih mer, je vredno izračunati, ali je čas za refinanciranje obstoječega kredita s spremenljivo obrestno mero.

Lahko se namreč kljub vsemu izkaže, da bodo zaradi vztrajajoče inflacije v ECB zaostrili monetarno politiko, kar bi vplivalo tudi na dvig obrestnih mer, čeprav ne čez noč. 

Drugi dejavnik je majhna rast vrednosti šestmesečnega euribor, katerega vrednost je 7. februarja znašala - 0,499 odstotka, potem ko je lani praviloma vztrajala pod – 0,5 in konec decembra dosegla celo – 0,544 odstotka.  To nakazuje, da bi se vrednost euribor lahko v prihodnje postopno zviševala.

Poudariti je treba, da vsak dvig euribora navzgor vpliva le na mesečne anuitete tistih kreditov, pri katerih banka upošteva negativno vrednost euribora. Pri pogodbah, sklenjenih po letu 2015, banke negativno vrednost euribor pri izračunu spremenljive obrestne mere upoštevajo kot ničelno. Mesečne obveznosti na podlagi teh kreditnih pogodb se za kreditojemalca spremenijo šele, ko euribor doseže pozitivno vrednost. Takrat se ta prišteje k fiksnemu pribitju sestavljene obrestne mere. 

Izračun za konkretni kredit

Poglejmo, ali se v trenutnih razmerah kreditojemalcu, ki je denimo leta 2011 sklenil kreditno pogodbo za 98.000 evrov stanovanjskega kredita, z odplačilno dobo 20 let in spremenljivo obrestno mero šestmesečni euribor in pribitek 1,9 odstotka, splača najeti nov kredit s fiksno obrestno mero in poplačati starega. Zadnjih pet mesecev kredit odplačuje po obrestni meri 1,38 odstotka, mesečni obrok pa je 480 evrov.  

Stanovanjski krediti Primerjava: Letos bistveno cenejši

Do zdaj je odplačal že 124 obrokov, torej nekaj več kot polovico. Glavnica, ki jo mora še odplačati, je nekaj evrov več kot 52.000. Če se ves čas do poplačila kredita euribor ne bi spreminjal, bi ob poplačilu banki plačal še 55.680 evrov. 

Predvideli smo, da bi preostalo glavnico poplačal v enakem obdobju kot obstoječi kredit, torej v 116 obrokih, kar je 9 let in osem mesecev. Banka, pri kateri ima sklenjeno kreditno pogodbo, zdaj stanovanjski kredit s fiksno obrestno mero in odplačilom do deset let oglašuje po obrestni meri 1,95 odstotka. 

obrestne mere Izračuni kažejo, da bi se moral kreditojemalec krepko pogajati na banki in dogovoriti fiksno obrestno mero v višini 1,4 odstotka, da bi stroške poplačila preostale glavnice starega kredita izenačil z obstoječimi. Pri vseh drugih vrednostih fiksnih obrestnih mer, bo imel višji mesečni obrok in višje skupne stroške. Pri tem pa v stroške niso všteti cenitev nepremičnine in notarski stroški, povezani s kreditno pogodbo. 

Predvidljivost in varnost

Kljub temu pa je treba poudariti, da si kreditojemalec s fiksno obrestno mero zagotovi predvidljivost odplačevanja, saj bo mesečna obveznost do poplačila kredita ostala enaka, pri obstoječem kreditu pa tvega dvig euribora, ki lahko ponovno doseže pozitivno vrednost in s tem občuten dvig mesečne obveznosti in skupnih stroškov kredita. 

Vsak kreditojemalec s pomočjo informativnih izračunov bank in spletnih kalkulatorjev za izračun kreditov smiselnost refinanciranja obstoječega kredita lahko izračuna sam. Izračun je namreč odvisen od obstoječe obrestne mere, ročnosti kredita in glavnice, ki jo je še treba poplačati. 

Izračuni Toliko manj kredita boste dobili letos, čeprav je vaša plača enaka